В 2002 г. располагаемые доходы увеличились на 8.2%, в 2003 г., по нашим прогнозам, рост составит около 7%. Введение системы страхования частных вкладов, расширение филиальной сети банков и увеличение конкуренции на этом рыночном сегменте приведут к росту депозитов в среднем на 25% в год.
Система страхования частных вкладов: давно назревшая необходимость
По данным МВФ, страхование депозитов населения осуществляется более чем в 70 странах, в том числе — во всех европейских странах, за исключением Албании и пока России, а также в США, Канаде, ряде африканских стран.
Законопроект предполагает, что заниматься страхованием вкладов будет АРКО (Агентство по реструктуризации кредитных организаций). Для накапливания депозитов частных лиц банки должны будут получить соответствующую лицензию.
Лицензию выдает ЦБ, предварительно проведя детальную проверку банка. Проверка проводится с целью исключить организации, риск деятельности которых весьма высок, чтобы элиминировать проблему “морального риска”. Системы критериев, которыми будет руководствоваться ЦБ, известны сейчас в очень общих чертах:
финансовая устойчивость, прозрачность структуры собственности, качество
управления, совершенство системы внутреннего контроля. Как минимум, три из перечисленных критериев весьма субъективны. Более конкретные параметры еще предстоит выработать. Здесь, на наш взгляд, возникнет очень много споров, что может существенно затянуть процесс принятия закона. Можно ожидать, что в 2004-2005 гг. система страхования частных вкладов начнет приносить свои плоды.
Существенно улучшится конкурентная среда, увеличение ресурсной базы банков позволит им активнее кредитовать реальный сектор. Сбербанк сохранит, однако, монопольное положение на рынке частных вкладов (государственные гарантии на депозиты в Сбербанке сохраняются до 2007 г.). Мы полагаем, что к 2005 г. его доля на рынке вкладов составит около 50%
